我们需要重疾险,不是因为我们会离去,而是
我们需要重疾险，不是因为我们会离去，而是因为想好好活。有很多的了重病的人，他们虽然活着，可在财务上已经死了！
——Dr.MariusBarnard
上述发言是来自南非心脏外科医生巴纳德博士——重大疾病保险的创造者，在年保险论坛上发表的演说。
是的，发明重疾险的不是保险公司，而是一位医生。
重疾险的起源故事
上个世纪80年代的一天，有一位女士来到巴纳德博士的诊所。她当时34岁，有自己的事业，离过婚，带着两个孩子。她很消瘦、疲劳、多汗和咳嗽，还有吸烟的习惯，身体状况不好。
检查发现，她的X光照片显示在她的肺部出现了阴影，后来的活组织切片检查中发现了癌细胞，早期肺癌，医生通过手术切除了癌细胞肿块。
并对她说：“这次的手术非常的成功，你回去后做好后续治疗，好好的休息。目前你就像没有得过这个病一样，按时检查。”
然而，她在手术后5天就回到家中，3星期后就回到工作岗位，因为她还要生存，还要两个小孩等着她赚钱抚养。
两年后，她再次回到医生诊所，这一次，她的眼神让人感受到了死亡的讯息。她呼吸急迫，脸色苍白毫无血色，眼神中布满了对死亡的恐惧。
医生复查发现，她的癌细胞向另一片肺叶转移，同时还进一步向肝脏和骨骼转移，只剩下不到3个月的寿命。
巴纳德医生问她：“到底发生了什么事儿，不是和你说要好好休养？”
女士回答：“治疗让我花了很多钱和时间，我要赚钱养家，我有两个孩子，我休息他们生活怎么办？”
原来，这两年期间，她一直在工作，她需要为孩子们留下积蓄，为他们赚足教育基金，房租等等，为了更好德照顾她的两个孩子，她不得不带着重病初愈的身躯拼命工作。
巴纳德医生因此意识到一点：“我并不能够因此改变病人们的生活质量，因为他们的健康水平没有办法维持他们的财务需求，他们虽然活着，可是他们在财务上已经死了。这个问题开始困扰我。”
很多经历了重大手术的病人存活下来，但却备受经济上的煎熬。
因此，巴纳德博士与南非当地的保险公司合作设计了一款保险产品，它能够解决病人在被确诊之后，获得一笔保险金作为治疗、康复及弥补收入损失的费用。而不是到身故以后才获得赔偿，那样对于病人治病无济于事，如果后期康复不当，我们还是会失去病人，就如这个故事中的两个孩子，永远失去了他们的妈妈。
这就是世界上第一款重大疾病保险产品
重疾治愈率提升，更需要重疾险
随着医学技术的不断发展，重大疾病的治愈率和存活率越来越高，以我们最常见也是最害怕的癌症为例，国家癌症中心最新数据显示：–年到–年，10年的跨度，癌症五年生存率从30.9%到40.5%，提升了近10个百分点。
其中上升较为显著的有：
子宫体癌，由55.1%上升至72.8%；
甲状腺癌，由67.5%上升至84.3%；
宫颈癌，由45.4%上升至59.8%；
骨肿瘤，由17.1%上升至26.5%；
食管癌，由20.9%上升至30.3%。
随着肿瘤早筛早诊的意识加强，以及肿瘤治疗技术的提高，另外，国家抗癌药物优惠政策的进一步落实，让更多的癌症高危人群和患者，能够得到更早，更好的治疗。
而重症患者有幸治愈后，依然会面临几个问题：
1、治愈后身体机能受到影响，短期甚至长期无法正常工作，因此造成收入损失
2、治愈后需要充分休养，包括康复治疗、长期服用药物、营养补充等，后续的康复疗养消费。
3、因前期重疾治疗而动用存款积蓄甚至变卖资产的损失
4、家人因照顾重疾患者而放弃工作造成的收入损失。
综上，治愈率的提高，固然提升存活率，但是正如巴纳德博士所言：我们需要避免发生“虽然活着，可在财务上已经死了！”的情况发生。这也是重大疾病保险被创造的重大意义。
重疾新定义2.0版公开征求意见
对于疾病的定义也随着医学水平的发展而顺势改变。
此前，3月31号曾公开过重疾新定义1.0（业内意见征求书）；2个月后，6月1号，中保协、中国医师协会联合发布了重疾新定义2.0版的公开意见征求书。
在3月31日的重疾定义修订1.0版本基础上，经过业内意见征求后的核心变化主要包括四降、一限、两不保：
包括轻度甲状腺癌在内被定义为“轻症”的疾病的赔付比例均从原来的20%重疾保额提升为30%重疾保额。
假设被保险人罹患TNM分期1期的甲状腺癌（占甲状腺癌发病的95%）
修订前可获赔：50万元
修订后可获赔：15万元
而原位癌依旧不纳入重疾定义列表中，但是，各保险公司可在规范修订版规定病种的基础上，在重疾险产品中增加原位癌保障责任，以满足消费者多元化的保险保障需求。
而是否包含原位癌的保障责任，也势必在以后影响产品的投保费率。
7月，重疾定义修订的意见征求将截止，后续市场上还在销售的重疾险产品也将逐步更新换代。
新政策总体来说有利有弊，但是永远不会有百分百完美和万能的产品，理性分析自己的保障需求，购买最合适自己的。
但是总之一句话：风险不等人，有合适的那么建议尽早投保，毕竟越早投保，便越早获得保障！
如果后续新产品有更加优秀的，也可以再做加保进行补充。
